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Crédit consommation
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Le crédit renouvelable, aussi appelé crédit permanent ou crédit revolving, est un type de crédit à la consommation. Souple et facile d’emploi, il permet de disposer d’une somme d’argent à utiliser totalement ou en partie quand on le souhaite. Explications.

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation. Il vous permet de disposer d’une réserve d’argent, dans laquelle vous pouvez puiser à tout moment, sans justificatif, en une ou plusieurs fois.

Le crédit renouvelable a deux spécificités majeures :

  • Le crédit disponible se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements, dans la limite du montant maximum autorisé ;
  • Vous remboursez des intérêts uniquement sur la somme utilisée et non sur la totalité du crédit disponible. Ainsi, si vous ne débloquez pas l’argent à disposition, vous ne payez aucun intérêt et aucune mensualité de remboursement.

Le crédit renouvelable est également appelé crédit permanent, crédit revolving ou crédit reconstituable.

Taux du crédit renouvelable

Une autre particularité du crédit renouvelable est que son taux d’intérêt (ou TAEG, taux annuel effectif global) est variable. Cela signifie que chaque année ou chaque trimestre, celui-ci est susceptible d’évoluer à la hausse comme à la baisse. Le taux varie aussi en fonction de la somme empruntée.

Comment fonctionne le crédit renouvelable ?

Pour débloquer la somme d’argent de votre choix sur votre crédit renouvelable, vous avez deux possibilités : soit virer la somme à emprunter du crédit renouvelable vers votre compte courant, soit utiliser la carte de crédit associée à votre prêt pour régler vos achats.

En contrepartie, l’emprunt que vous devez rembourser correspond à la somme que vous avez puisée dans la réserve disponible, majorée par un taux d’intérêt. Pour reconstituer la réserve, vous pouvez généralement opter pour 3 niveaux de mensualités de remboursement :

  • Des mensualités basses, pour garder une certaine souplesse dans votre budget ;
  • Des mensualités moyennes, pour s’assurer un équilibre entre la durée du remboursement et son montant ;
  • Des mensualités élevées, pour limiter la durée de remboursement.

Quelle est la durée d’un crédit renouvelable ?

Un crédit renouvelable a une durée d’un an, avec possibilité de reconduction chaque année. En cas de reconduction, l’organisme prêteur est tenu de vous informer des conditions de reconduction du contrat et des procédures de remboursement des sommes dues 3 mois avant la date d’échéance annuelle.

Si les modifications proposées dans le cadre d’une reconduction de contrat ne vous satisfont pas, vous pouvez vous y opposer jusqu’à 20 jours calendaires avant leur application. En revanche, vous devrez rembourser la réserve d’argent déjà utilisée.

Durée de remboursement

Depuis le 1er mai 2011, la loi impose aux emprunteurs de respecter des durées pour rembourser leur crédit renouvelable :

  • 36 mois maximum pour les crédits renouvelables inférieurs ou égaux à 3 000€ ;
  • 60 mois maximum pour des crédits renouvelables supérieurs à 3 000€.

Les avantages du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est une solution de financement qui présente plusieurs avantages, à commencer par sa liberté d’utilisation. Parce qu’il n’exige aucun justificatif, il est peut être souscrit pour de multiples raisons (se constituer une trésorerie, pallier un besoin d’argent immédiat, payer des factures, des imprévus, préparer un projet, financer des travaux ou des achats par exemple).

Le crédit renouvelable permet également d’avoir une somme d’argent toujours à disposition et à débloquer facilement. Il s’agit donc d’un crédit qui permet une grande souplesse d’usage.

… et les précautions à prendre

Pour autant, si le crédit renouvelable est facile et pratique d’utilisation, mieux vaut être vigilant et bien avoir en tête les risques d’endettement qu’il peut impliquer, notamment à cause des taux d’intérêt souvent élevés qui lui sont appliqués. En effet, les taux d’intérêt du crédit renouvelable sont généralement largement supérieurs à ceux des prêts personnels ou des crédits affectés.

A noter également : ces taux d’intérêt sont variables et ne peuvent être connus qu’au moment du déblocage des fonds. Il est donc impossible de connaître le prix total du crédit renouvelable au moment de sa souscription.

En résumé, le crédit renouvelable est facile d’emploi, mais le revers de la médaille est qu’il peut pousser à effectuer des achats de manière irréfléchie. Le risque de surendettement est donc réel : mieux vaut en avoir conscience au moment de souscrire ce type de prêt.

Comment obtenir un crédit renouvelable ?

Pour obtenir un crédit renouvelable, il est nécessaire de faire une demande de prêt auprès d’un organisme de crédit tel qu’une banque, un établissement de prêt à la consommation, une enseigne de la grande distribution ou encore une enseigne de la vente par correspondance.

Avant de souscrire un crédit renouvelable, l’établissement que vous aurez choisi doit vous détailler toutes les conditions du contrat et vérifier votre solvabilité, notamment en évaluant votre profil (situation personnelle, professionnelle) et votre capacité d’emprunt.  Lorsqu’une offre vous est proposée, vous disposez de 15 jours pour l’accepter ou non. Les fonds sont ensuite mis à votre disposition sous 7 jours.

Trouver le meilleur crédit renouvelable

Les crédits renouvelables affichent des taux de crédit plus élevés que les crédits à la consommation classiques. Il est donc légitime de chercher la meilleure offre pour bénéficier des meilleures conditions et limiter le coût total du crédit. Pour y parvenir, l’idéal est d’utiliser un simulateur de crédit en ligne comme LeLynx.fr ! Après avoir renseigné quelques informations sur votre projet, vous accédez aux offres disponibles selon votre profil et pouvez facilement sélectionner la plus avantageuse pour vous.

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