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Les taux d’intérêts pour un crédit conso

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Lorsqu’on souscrit un crédit à la consommation, il est légitime de chercher à obtenir le taux d’intérêt le plus attractif. Quel est le meilleur taux pour un prêt conso, comment est-il fixé et comment l’obtenir ? Explications.

Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt ?

Quel que soit le type de crédit à la consommation que vous choisissez (crédit auto, crédit moto, prêt travaux, crédit renouvelable, prêt perso…), celui-ci peut se décomposer en 2 parties :

  • Le capital, c’est-à-dire la somme nécessaire à la réalisation de votre projet et que vous empruntez ;
  • Les intérêts, c’est-à-dire la somme supplémentaire exigée par l’organisme de crédit prêteur pour se rémunérer pour le service rendu.

Le taux d’intérêt correspond à cette somme supplémentaire que vous payez à l’établissement de crédit exprimée en pourcentage.

Quels sont les taux pour un crédit conso ?

Il n’existe pas un taux de crédit conso unique : non seulement les taux de crédit à la consommation varient en fonction des établissements, mais en plus ils varient selon les produits (prêt auto, prêt moto, crédit travaux, prêt renouvelable, crédit personnel…) et selon les profils des souscripteurs.

Lorsque vous vous renseignez sur une offre de crédit conso, les organismes prêteurs vous renseignent généralement 2 types de taux :

  • Le taux débiteur (ou taux nominal) : il s’agit du taux d’intérêt proposé par l’organisme de crédit sans les frais annexes ;
  • Le TAEG, ou taux annuel effectif global (anciennement TEG, taux effectif global) : il s’agit du taux d’intérêt proposé par l’organisme de crédit avec les frais annexes, du type frais d’ouverture, frais de dossier, frais de tenue de compte, frais de garantie…
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Le taux débiteur et le taeg sont deux indicateurs différents. Pour comparer les offres de crédit conso, mieux vaut se concentrer sur le TAEG : il vous donnera une indication plus affinée de la somme à rembourser.

Taux fixe et taux variable

Les établissements de crédit conso peuvent vous proposer deux types de taux : un taux fixe ou un taux variable. Un taux fixe reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Le souscripteur connaît ainsi dès le début le montant total de son prêt conso. A contrario, un taux variable peut évoluer, à la hausse comme à la baisse, durant la durée du prêt.

Comment sont calculés les taux de prêt consommation ?

Le calcul des taux de crédit à la consommation dépend des établissements de crédit, qui sont libres de les fixer comme ils l’entendent. Ces derniers doivent toutefois respecter un impératif : ne pas dépasser le taux d’usure. Il s’agit du taux maximum légal que les organismes de crédit sont autorisés à pratiquer pour leurs offres. C’est la Banque de France qui fixe le taux d’usure chaque trimestre.

Le taux d’usure permet de protéger les consommateurs contre des taux d’intérêts excessifs. Les établissements de prêt qui le dépassent s’exposent à des poursuites judiciaires.

Quelques constantes dans le calcul des taux

Si chaque établissement définit ses taux de crédit conso selon ses règles, il existe tout de même des constantes :

  • Plus la somme empruntée est importante et plus la durée du crédit conso est longue, plus le taux proposé sera élevé, tout simplement parce que l’organisme de prêt prend davatange de risques dans ces conditions ;
  • Au contraire, plus la somme empruntée est basse et plus la durée du crédit est courte, plus les taux proposés seront attractifs.
  • Un apport personnel important permet de bénéficier d’un taux de prêt conso plus compétitif.

Quel est le meilleur taux pour son crédit conso ?

Sans surprise, le meilleur taux crédit conso est le plus bas ! Selon votre profil (la nature de votre projet personnel, votre situation familiale et votre situation professionnelle, vos conditions de revenus, votre capacité d’emprunt, votre taux d’endettement…), les organismes de crédit pourront vous proposer des taux de crédit conso variables. Le meilleur taux est donc le moins cher et plus compétitif, c’est-à-dire celui qui vous engagera sur le crédit conso le plus avantageux.

Comparer pour trouver le meilleur taux

Contrairement aux crédits immobiliers, les taux de crédit conso se négocient très peu. Pour trouver l’offre au meilleur taux, il existe une solution efficace : utiliser un comparateur de crédit à la consommation en ligne comme LeLynx.fr. Après avoir renseigné des informations simples sur votre projet, la simulation de prêt en ligne vous permet d’accéder en quelques minutes seulement aux devis des organismes de crédit. Ces derniers vous indiquent notamment le taux d’intérêt du prêt conso. Vous n’avez plus qu’à comparer les offres pour trouver le taux le moins élevé et faire votre demande de prêt !

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La simulation de crédit conso est gratuite, sans engagement et ne prend que quelques minutes !

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