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Tout savoir sur les cartes bancaires

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La carte bancaire figure parmi les moyens de paiement mis à votre disposition à l’ouverture d’un compte que ce soit dans une banque en ligne ou traditionnelle. Quand l’utiliser et comment ? Quels sont les différents types de cartes bancaires et leurs conditions ? Explications.

A quoi sert une carte bancaire ?

Comme le chéquier, la carte bancaire est le moyen de paiement rattaché à un compte courant (compte individuel comme compte joint) le plus utilisé par les Français. Elle permet d’effectuer des achats, que ce soit directement en magasin ou en ligne et de retirer de l’argent aux distributeurs ou aux guichets.

Les cartes bancaires peuvent être émises par les banques, ou tout autre établissement qui fournit des crédits. Des services annexes peuvent y être associés, du type assurance, assistance…

Différents types de cartes bancaires

On distingue différents types de cartes bancaires, qui offrent des conditions d’utilisation différentes.

  • Les cartes de retrait : elles permettent de retirer de l’argent aux distributeurs automatiques de billets (DAB), soit uniquement dans les distributeurs de votre réseau bancaire, soit dans les distributeurs de tous les établissements ;
  • Les cartes de paiement : elles permettent à la fois de retirer de l’argent et de réaliser des achats sur internet ou directement chez les commerçants ;
  • Les cartes de crédit : elles permettent de payer non pas avec l’argent disponible sur son compte bancaire, mais avec un crédit renouvelable, souscrit auprès de l’organisme qui a délivré la carte et dont le taux a été fixé contractuellement ;
  • Les cartes prépayées : elles permettent de disposer d’une somme d’argent limitée, dont le montant a été préchargé ;
  • Les cartes commerciales, ou professionnelles : leur utilisation est limitée aux frais professionnels, pour des dépenses dont les débits sont effectués sur le compte de l’entreprise.

Les cartes bancaires de paiement

La carte de paiement est la carte bancaire la plus répandue en France. Il en existe différentes gammes :

  • Les cartes bancaires traditionnelles ou gratuites, type Visa Classique et MasterCard Classique
  • Les cartes bancaire premium, type Visa premier et Gold MasterCard ;
  • Les cartes bancaires haut de gamme, type Visa Infinite et MasterCard World Elite.
Astuce Malynx !

Les premières cartes de paiement sont apparues en 1967, sous l’impulsion de plusieurs françaises !

Les différences entre ces cartes bancaires tiennent aux capacités de paiement ou de retrait, aux assurances ou service d’assistance inclus et aux services hors paiement offert. Sans surprise, plus la carte monte en gamme, plus les services et options inclus sont importants.

Tableau comparatif des cartes bancaires – plafonds de retrait et de paiement

 

Type de carte bancairePlafonds de retraitPlafond de paiement
Visa Electron

MasterCard Maestro

Jusqu’à :

500€/jour dans les distributeurs de la banque

1200€/semaine dans les distributeurs d’autres banques

500/semaine à l’étranger

Autour de 2 000-3 000€/ mois selon les établissements
Visa Classic

MasterCard

Jusqu’à :

600€/jour dans les distributeurs de la banque

600€/semaine dans les distributeurs d’autres banques

600€/semaine à l’étranger

Autour de 2 000-4 000€/mois selon les établissements
Visa Premier

Gold MasterCard

Jusqu’à :

2 500€/semaine dans les distributeurs de la banque

1 000€/semaine dans les distributeurs d’autres banques

1 500€/semaine à l’étranger

Jusqu’à 8 000€/mois, avec des extensions possibles selon les établissements bancaires
Visa Platinum

Platinum MasterCard

Jusqu’à :

15 000€/semaine dans les distributeurs de la banque

3 000€/semaine dans les distributeurs d’autres banques

5 000€/semaine à l’étranger

Jusqu’à 20 000€/mois, avec des extensions possibles selon les établissements bancaires
Visa Infinite

Wold Elite MasterCard

Jusqu’à :

15 000€/semaine dans les distributeurs de la banque

3 000€/semaine dans les distributeurs d’autres banques

6 000€/semaine à l’étranger

Jusqu’à 20 000€/mois, avec des extensions possibles selon les établissements bancaires

 

Fonctionnement de la carte bancaire : débit immédiat ou différé ?

Lorsque vous devrez choisir votre carte bancaire, se posera certainement la question du débit immédiat ou du débit différé. Quelle est la différence entre ces deux modes de fonctionnement ?

Avec une carte bancaire à débit immédiat, votre compte courant est débité dès que votre banque a connaissance du retrait ou paiement effectué, soit dans un délai de 2-3 jours maximum. Avec une carte bancaire à débit différé, les paiement et retraits du mois ne sont débités que le dernier jour du mois. La 1ère est moins chère et plus simple à utiliser. La 2ème est généralement plus chère et vous permet plus de souplesse.

Il est également possible d’opter pour une carte de paiement à autorisation systématique pour davantage de sécurité. Le principe : avant qu’un paiement ou un retrait soit accepté, votre banque vérifie que la somme à débiter est bien disponible sur votre compte en banque. Si ce n’est pas le cas, l’opération sera refusée.

Comment utiliser sa carte bancaire ?

Pour utiliser sa carte bancaire pour un retrait d’argent ou un paiement en magasin, il suffit de composer le code secret qui lui est associé et qui vous a été communiqué lorsque vous avez reçu votre carte. Ce code secret est généralement composé de 4 chiffres. Il est également possible d’utiliser le paiement sans contact pour des montants de 20 à 30€ maximum. Tous les terminaux de paiement n’en sont toutefois pas encore équipés.

Pour utiliser sa carta bancaire pour un paiement en ligne, il est nécessaire de connaître le numéro de la carte bancaire, inscrit sur le recto de la carte, et son cryptogramme visuel, ou de code de sécurité (CSC, pour card security code en anglais). Composé de 3 chiffres, vous le trouverez au verso de votre carte bancaire.

Attention à ne pas divulguer vos données bancaires : ces informations personnelles doivent uniquement être renseignées sur des sites sécurisés et sûrs. Le code 3d secure a été développé dans cette optique, pour lutter contre la fraude à la carte bancaire.

Attention aux plafonds !

Pour des raisons de sécurité, les cartes bancaires possèdent des plafonds d’utilisation. Ainsi, au-delà d’un certain montant sur une période définie (par jour, par semaine, par mois), la carte se bloque et il n’est plus possible d’effectuer des paiements ou de retirer de l’argent. Pour réviser le montant de son plafond, il est nécessaire d’en faire la demande.

Combien coûte une carte bancaire ?

Selon votre banque et le type de carte bancaire que vous choisissez, le coût de votre carte bancaire peut varier du tout au tout ! Impossible de déterminer les frais liés à une carte bancaire de manière générale, car chaque contrat peut avoir des conditions et services différents. Sachez toutefois que le prix de votre carte bancaire dépend de différents éléments :

  • S’agit-il d’une carte bancaire traditionnelle, premium ou haut de gamme ? Plus la carte monte en gamme, plus la cotisation annuelle est élevée.
  • S’agit-il d’une carte à débit immédiat ou différé ?
  • S’agit-il d’une carte bancaire internationale

Frais liés aux cartes bancaires

Les cartes bancaires gratuites sont désormais monnaie courantes, et très fréquemment proposées par les banques en ligne. Attention : cela ne signifie pas que vous n’aurez aucun frais à payer pour autant. La plupart des cartes bancaires gratuites le sont sous condition : cela signifie que si vous ne respectez pas certaines contraintes incluses dans le contrat, vous devrez payer des frais supplémentaires. Par exemple :

  • Frais sur les retraits, par exemple si vous retirez de l’argent en dehors du réseau de votre banque ;
  • Frais sur les opérations effectuées hors zone euro (retrait, paiement, virement…) ;
  • Frais d’opposition pour perte ou vol carte bancaire ;
  • Franchises retenues pour les opérations effectuées après un vol ;
  • Frais de renouvellement de la carte bancaire ;
  • Frais pour renouvellement du code de la carte bancaire ;
  • Frais d’incident : agios, frais pour commissions d’intervention, frais pour une lettre d’information pour compte débiteur non autorisé, frais pour taux de découvert autorisé ou non autorisé…

Votre banque est tenue de communiquer tous les frais et tarifs bancaires qu’elle applique aux cartes bleues. Pour en savoir plus sur votre carte bleue spécifiquement, n’hésitez pas à consulter ce document.

Banque en ligne et carte bancaire

Chez les banques traditionnelles, il est courant de payer des frais de cotisation annuelle sur sa carte bancaire. Une pratique bien plus rare chez les banques en ligne ! En effet, les banques sur internet proposent bien souvent des offres très attractives pour ouvrir un compte courant et bénéficier de cartes bancaires sous d’excellentes conditions ! Presque toutes les banques à distance mettent à disposition de leurs clients une carte bancaire gratuite, ce qui vous permet de réaliser de réelles économies à l’année :

 

Banques en ligneConditions pour obtenir une carte bancaire gratuiteFrais appliqués en cas de non-respect des conditions
Boursorama BanqueAucuneAucun
FortuneoAucuneAucun
Hellobank!AucuneAucun
BforBank (carte premium)3 opérations par carte bancaire par mois5€/mois
ING Direct (carte premium)1200€ de virement/mois ou 5000€ d’épargne dans la banque5€/mois
MonabanqAucune2€/mois

Chez certaines banques en ligne, vous pouvez même bénéficier d’une carte bancaire haut de gamme gratuite. Cela dépendra principalement de votre négociation et de votre salaire.

Astuce Malynx !

Utilisez le comparateur des banques en ligne LeLynx.fr et trouvez facilement celle qui vous offre les meilleures conditions pour votre carte bancaire !

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