Simuler un remboursement anticipé

Dans le cadre d’un financement à crédit d’un bien immobilier, l’emprunteur peut effectuer un remboursement anticipé à tout moment. Cette possibilité lui est en effet offerte et pour être parfaitement informé, le consommateur a tout intérêt à utiliser un simulateur de remboursement anticipé d’un prêt immobilier.

Crédit immo : simuler le remboursement anticipé

Qu’est-ce qu’un remboursement anticipé ?

Le remboursement anticipé est le versement par l’emprunteur d’une partie du capital emprunté ou de la totalité du capital restant dû. Le remboursement anticipé se calcule en tenant compte de la totalité de la somme empruntée à laquelle se soustrait le capital déjà remboursé par échéances.

Le remboursement peut être réalisé en mettant un terme à la durée du contrat de prêt.
Dès lors, l’emprunteur peut rembourser totalement ou partiellement le capital restant dû à l’établissement de crédit.

Indemnité de remboursement anticipé

Lors d’un remboursement anticipé d’un crédit immo, la banque peut appliquer des frais comme stipulé dans le contrat de prêt, conformément aux articles L312-21 et R312-2 du Code de la Consommation. Les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) ou les PRA (Pénalités de Remboursement Anticipé) sont plafonnées à 3 % du capital restant dû, sans que ces indemnités ou pénalités soient supérieures à 6 mois d’intérêt au taux fixé lors de la souscription du prêt immobilier.

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Il est possible de négocier les frais avec la banque à condition de le faire avant la signature du remboursement.


Il faut toutefois savoir que le remboursement anticipé n’est pas toujours possible si le capital restant dû est inférieur à 10 % du montant total de l’emprunt. Cette précision est mentionnée dans les clauses du contrat de prêt.

Comment calculer les IRA ou PRA ?

Pour connaître le montant maximum des indemnités de remboursement anticipé, il est possible d’utiliser un simulateur en ligne ou d’effectuer le calcul en prenant en compte le montant du capital emprunté et le taux du crédit.
Pour exemple, dans le cas d’un prêt immo de 150 000 € au taux de 5 %, dont le capital restant dû est de 100 000 €, les indemnités ou pénalités sont calculées comme suit :
Soit 3 % du capital restant dû : (100 000 x 3)/100 ce qui correspond à 3 000 € ;
Soit 6 mois d’intérêt à 5 % : (100 000 x 5)/100 x 6/12 = 2 500 €.
Dans le dernier cas de figure, l’IRA est la plus favorable pour l’emprunteur.

Outil de simulation de remboursement d’un crédit immobilier

Un outil de simulation est capable de calculer, à partir des données fournies, le montant du remboursement anticipé partiel d’un crédit immo. Pour ce faire, l’emprunteur doit renseigner sur la page Internet :

  • Le capital restant dû
  • Le taux du crédit
  • La durée restant à rembourser
  • Les mensualités de remboursement hors assurance
  • Le montant qu’il souhaite rembourser par anticipation.

Une fois tous ces éléments transmis, le simulateur de remboursement anticipé d’un prêt immobilier présente un nouveau tableau d’amortissement.

Celui-ci précise les nouvelles mensualités, la durée du prêt, le capital restant dû, le montant des intérêts.
Le résultat de cette simulation permet de connaître le nouveau coût du crédit ainsi que le gain réalisé par l’emprunteur.

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