La durée et le montant du prêt viager hypothécaire

La durée et le montant du prêt viager hypothécaire peuvent être plus ou moins avantageux pour l’emprunteur ou le prêteur, selon les cas. Ces derniers peuvent varier selon plusieurs facteurs, comme les remboursements anticipés, la vente du bien immobilier, ou encore le décès du ou des emprunteurs.

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Facteurs de durée du prêt viager hypothécaire

La durée du prêt viager hypothécaire dépend de plusieurs facteurs importants.

De base, ce type de crédit ne possède pas de durée réelle, le contrat prenant fin lors du décès de l’emprunteur ou du dernier emprunteur en cas d’emprunt multiple. 

Cependant, la durée du prêt viager hypothécaire peut être réduite par plusieurs éléments  :

  • Un virement pour un remboursement anticipé entier ou partiel du prêt viager hypothécaire,
  • La vente du bien immobilier mis en garantie par le propriétaire lui-même. Dans ce cas précis, la banque récupère son capital et a l’autorisation de contester la vente si elle juge le montant du bien sous-estimé.

Facteurs de montant du prêt viager hypothécaire

Le montant du prêt viager hypothécaire varie également selon différents critères définis par le Code de la consommation et l’établissement bancaire prêteur. En général, le montant total du prêt viager hypothécaire dépend  :

  • De la valeur réelle du bien à mettre en garantie après expertise,
  • De l’âge du propriétaire du bien immobilier à mettre en garantie,
  • Du sexe du propriétaire du bien immobilier à mettre en garantie.
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Il faut préciser que le montant du prêt viager hypothécaire est limité à une partie de la valeur du bien, soit, en général, 15 à 75 %.

Remboursement anticipé pour réduire la durée du prêt viager hypothécaire

Le remboursement anticipé, partiel ou total, réduit la durée du prêt viager hypothécaire, mais peut représenter une mauvaise opération financière.

En effet, il entraîne des pénalités qui dépendent du moment où il intervient dans le temps  :

  • Quatre mois d’intérêts ou cinq versements mensuels avant la cinquième année,
  • Deux mois d’intérêts ou trois versements mensuels entre la cinquième et la neuvième année,
  • Un mois d’intérêts ou deux versements mensuels après la dixième année.

Diminuer le montant du prêt viager hypothécaire

Le rapport montant/durée du prêt viager hypothécaire peut être intéressant dans certaines conditions. Pour cela, il est important de calculer le taux d’intérêt réel du prêt, ce qui permettra de connaître le montant des pénalités en cas de remboursement anticipé, par exemple.

Astuce Malynx !

Dans les faits, plus la durée du prêt viager hypothécaire sera longue, plus cela sera intéressant pour l’emprunteur. 

A noter que garder ce prêt jusqu’à son terme peut être intéressant pour les héritiers. En effet, ces derniers ont deux possibilités  : rembourser le prêt pour garder le bien ou refuser la succession et laisser la banque vendre le bien. Dans ce dernier cas, si le produit de la vente est supérieur au capital de départ, l’excédent revient aux héritiers, tandis que dans la situation inverse, c’est la banque qui prend la différence à sa charge.

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